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当前,金融科技发展如火如荼,诸如云计算大数据、区块链、移动互联人工智能等一系列信息技术开启了Fintech时代的大门,为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇,更激活了普惠金融服务动能。

综合金融服务背景


小微企业在国民经济中发挥着重要的作用,中小微企业占全国企业总数的90%左右,但其融资问题一直是学术界及国家发展的一个难题。要打破小微企业融资难、融资贵、金融服务受限的局面,关键是要找到以最低的成本解决信息不对称问题的方法。银行以开放金融服务为抓手,发展普惠金融,解决小微企业融资难、融资贵问题,通过开放接口连接客户、实现“互联网+”的开放金融模式,形成技术、信息及金融服务的共生共享,提高信息和数据的规模及有效性。具体而言,可以从以下几个方面实现开放金融服务:
第一,开放金融服务理念,充分与第三方机构、同业机构甚至客户分享资源(数据、时间、机会)等,追求最佳客户体验。“共享”使得人们更加平等,合作异常重要。金融服务发展到今天,单纯的竞争关系已经不能适应新时代背景下的要求,尤其是面对互联网对生活日益深刻的影响,金融服务的应用场景日益多元,各种来自第三方的金融服务层出不穷。金融机构尤其商业银行秉承开放式金融服务理念,充分与第三方机构、同业机构甚至客户分享资源(数据、时间、机会)等,才是追求最佳客户体验的真实写照。
二,开放金融服务业务,依托互联网技术,将自有的金融服务开放给第三方合作伙伴,进而实现为非本行客户提供服务,打造出全线上、一体化、浸场景的综合金融服务。构建一个与客户互动、有客户参与的服务生态体系,这个生态系统中最基层的触角,要延伸到客户所在的行业、区域,满足客户切实需求。“金融产品+服务能力+客户具体需求”,要求银行服务足够开放、灵活,像水渗入海绵一样,渗入到客户的具体生产生活情境中。
第三,开放金融服务技术,移动互联技术打造移动场景金融,开放技术降低平台对接难度。首先,借助移动互联技术,通过开放金融服务,打造移动场景金融,是探索数字普惠金融的创新之举。其次,开放接口,以标准化的综合金融SDK与个性化的API满足不同对接方需求。金融机构依托技术开放,对接合作方,可以更全面、更丰富、更立体地掌握客户分场景、多维度、强关联的金融行为数据,为后续绘制全景的客户画像,辅助更全面的、更立体的数据建模提供帮助。
第四,开放金融服务平台,为开放金融服务铺路搭桥。若把互联网金融服务比作一栋大厦,提供开放金融服务的金融机构(或商业银行)把大厦的基础和框架搭建好,内饰装潢由期望提供服务的机构负责。
对机构来说,他们不需要去单独建系统、搭平台,重复浪费资源,只要接入金融机构的系统,就可以为机构自己的客户提供相应服务;对普通个人客户来说,无论是否为金融机构自身客户,均可以使用该金融机构的服务,提升服务体验。以上海华瑞银行为例,互联网业务总部在业务层面成立了专门的开放金融中心,在系统层面搭建了开放平台系统,通过开放平台为客户提供支付、融资、投资等金融服务,目前已向房屋租赁、家装、汽车租赁等多个行业合作伙伴提供开放金融服务,同时还将继续深挖更多目标细分行业的合作机会。

打造SDK产品


近年来,业界普遍采取开放API(Application Program Interface,应用程序接口)接口的方式,抑或是开放单一服务功能的SDK(Software Development Kit,软件开发工具包)的方式实现开放金融服务,主要集中于账户、支付等简单的金融属性,存在着接入流程繁琐,产品单一、不同服务诉求需要多次对接等问题。
综合金融服务SDK作为一种新型化、创新化、综合化的金融服务开放模式,类似一套“即插即用”的多功能插件,可简单快速地植入各个应用APP中,让应用APP一次拥有多种金融服务属性。综合金融服务SDK相较于单一金融服务SDK,可以同时满足客户多维度的金融需求,降低接入成本;同时,多项金融服务之间可通过服务组合实现金融产品的创新。
综合金融服务SDK产品的特点:
开放服务充分,对接模式便捷。相较传统金融服务的开放模式而言,该产品是一种融合多个API功能接口、串联API接口间逻辑关系、设计业务流程页面的整体对外服务软件包,可以让企业通过简单的6行代码即可完成金融服务的对接,在SDK初始化配置过程中,完成SDK文件的引入及APP权限的添加。通过引入主类、初始化服务、创建句柄、验证开发者、一键登录和调用金融服务六个步骤即可完成对接,实现了最大化的服务开放和最小化的接入成本,同时保证了客户信息与资金的安全。
横向聚合服务,降低服务成本。区别于市场上常见的众多纵深金融聚合服务,综合金融服务SDK的聚合能力强调横向能力的扩展与集成,追求聚合能力的覆盖广度。为企业提供一揽子综合化金融服务的模式,减少了企业选择服务过程中的摩擦成本。同时,在企业可接受的成本下,通过将银企对接过程中的包括API接口对接、业务流程与逻辑设计、页面交互及体验等过程集成在SDK产品中,简化和降低了银企合作的流程和成本,更为不具备技术实力的小微企业提供了对接银行金融服务的可能。

践行智慧银行模式


银行作为全牌照的金融机构要想切入到互联网生态中,需要整个金融体系的分享、植入。线上经营主体商业模式及综合金融服务SDK产品的基础是“1+1+N”智慧银行的顶层架构设计。
“1”——银行金融服务能力建设。主要包括统一的客户及账户管理能力、集中的总账管理能力、公司及零售客户的产品研发及服务能力、高效的交易能力、多渠道整合能力、精准的客户关系管理及分析能力以及全面的风险管理能力等七大能力。这七大能力是银行的基础服务能力,是一家优秀银行必备的能力。
“1”——互联网服务能力建设。具备上述七大金融服务能力后,要想迅速全牌照地植入互联网,银行还需要具备14项能力,其中包括8项对客服务能力、4项业务支撑能力以及2项基础服务能力。
对客服务能力:一是基于主流电商模式,统一门户,提供银行服务和产品的能力;二是为产业链条上的不同客户提供定制化、全方位综合化服务的能力;三是迅速响应和满足个人和小微企业民生类、个性化需求的能力;四是提供非金融、增值的服务吸引客户,避免同质化竞争的能力;五是全方位融入社交化网络,了解最新需求,与客户互动的能力;六是提供客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力;七是与中小银行、金融企业合作共赢的能力;八是基于移动技术创新产品、渠道和对客服务模式的能力。这8项能力使得银行服务紧紧植入互联网生态。
业务支撑能力:一是互联网模式下对公对私一体化、跨行跨境一体化的支付能力;二是快速有效地将现有银行系统交易封装、互联网模式化的能力;三是开放合作的方式支持内外部机构共同创新业务和产品的能力;四是为各领域提供深入、快捷、有效的大数据分析和支持能力。
基础服务能力:一是以共享、云化的方式,将特色、非金融服务推向客户的能力;二是有效隔绝互联网安全风险,提供严密的安全防护体系的能力。
“N”——多种创新模式服务能力。通过聚合了包括账户、支付、投资、融资、数据、企业服务等金融服务能力于一体的综合化、开放型的综合金融服务SDK,将银行网点开到APP中,它可以简单快速地植入各企业的应用APP中,提供一揽子综合化金融服务的模式。
归根结底,互联网金融人才的培养重点在于商业银行人才考评体系的转型。商业银行要转变以往侧重金融服务能力的考核体系,在银行内部建立互联网金融模式下的人才考评体系,增加综合考虑互联网营销占比、产品网络营销占比以及金融服务网络化服务占比等新型的互联网金融考核指标。商业银行人力资源管理要转变传统的人才管理观念、改善原有的人才考核体系,建立与互联网金融相适应的金融人才考核体系以能够有效挖掘互联网金融人才,并能够培养复合型的互联网金融人才。


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